Статья о том, что влияет на кредитную историю и как взять ее под контроль 👇🏻
Кредитная история — одна из тех вещей, о которых все слышали, но мало кто понимает, как она работает. Кто-то уверен, что лучшая история — пустая. Кто-то боится, что один микрозаем ее испортит навсегда. А кто-то думает, что пара погашенных займов за месяц исправит любой рейтинг. Разбираемся, что из этого правда.
Миф 1. «Никогда не обращался за займом — значит, банк одобрит все»
🤔 Что обычно думают? Что тот, кто ни разу в жизни не брал кредитов, не оформлял рассрочку и не пользовался кредиткой, это идеальный клиент. Логика понятная: нет долгов = надежный человек. Значит, банк с радостью одобрит и ипотеку, и потребительский кредит.
🤩 Как на самом деле? Пустая кредитная история для банка — это не «чистый лист», а «непрочитанная книга». Скоринговые модели не понимают, как вы обращаетесь с заемными деньгами, потому что у них нет никаких данных. А раз нет данных, то и нет доверия.
Миф 2. «Любой заем в МФО — черная метка для банка»
🤔 Что обычно думают? Что стоит один раз обратиться в МФО — и банки навсегда запишут в категорию ненадежных клиентов. Мол, раз пошел за микрозаймом — значит, денег нет и дела плохи. И ничего крупнее рассрочки после этого не дадут никогда.
🤩 Как на самом деле? Проблема не в самом факте обращения в МФО, а в том, как вы себя ведете. Банк смотрит:
- на количество активных займов одновременно (если у вас пять открытых займов в разных МФО, это тревожный сигнал);
- наличие просрочек (даже одна просрочка в 1 день попадает в отчет);
- частоту обращений (десять заявок за месяц = «человек в панике ищет деньги»).
Один-два вовремя погашенных транша — это просто записи в БКИ, причем положительные. Банк видит: человек взял небольшую сумму, вернул в срок, все в порядке.
Миф 3. «Небольшие займы помогают улучшить рейтинг за месяц»
🤔 Что обычно думают? Что, если вдруг нужно, можно быстро улучшить кредитную историю: взять пару мелких займов, вернуть через день — и рейтинг взлетит. Через месяц идешь в банк за ипотекой — и все одобряют.
🤩 Как на самом деле? Один погашенный заем — это небольшой плюс, но не волшебная таблетка. Кредитный рейтинг формируется на основе истории за длительный период. Для заметного сдвига нужно как минимум полгода стабильной положительной истории.
Причем важно не количество операций за месяц, а регулярность и отсутствие просрочек на протяжении нескольких месяцев. Десять займов за неделю не дадут того же эффекта, что три займа за три месяца — каждый погашенный вовремя.
Миф 4. «Просрочка на один день ничего не значит»
🤔 Что обычно думают? Что один день — это ерунда. Ну, задержали на сутки, бывает. Никто не заметит, система спишет, на рейтинг не повлияет.
🤩 Как на самом деле? Любая просрочка свыше одного дня попадает в БКИ. Запись хранится 7 лет, причем отсчет идет не от даты просрочки, а от последнего обновления по этой сделке. Пока долг не закрыт — отсчет даже не начинается.
Но есть и хорошая новость: старые просрочки со временем «весят» меньше. Скоринговые модели учитывают давность — просрочка трехлетней давности влияет слабее, чем вчерашняя.
Что из этого следует на практике
Если вы планируете крупный кредит (ипотеку, автокредит, потребительский) через полгода-год, вот конкретный план действий:
Шаг 1. Проверьте свой кредитный рейтинг. Это можно сделать бесплатно — каждое БКИ обязано предоставить отчет 2 раза в год без оплаты. Запросить можно через «Госуслуги». Посмотрите, что там: есть ли ошибки, забытые просрочки, неизвестные вам записи.
Шаг 2. Если история пустая — начните ее формировать. Оформите один-два небольших кредита или займа и погасите строго в срок.
Шаг 3. Повторяйте в течение 3–6 месяцев. Регулярность и отсутствие просрочек — вот что формирует надежную историю.
Как поможет Moneyman
Если у вас пока нет кредитной истории или вы хотите ее улучшить, можно начать с кредитной линии — например, в Moneyman.
Кредитная линия — это одобренный лимит средств, из которого вы берете деньги частями, когда нужно. Вернули — лимит восстановился.
Вот основные ее преимущества:
- Компания передает данные в БКИ, так что каждое своевременное погашение — это положительная запись в вашей кредитной истории.
- На первый транш действует 7 дней без процентов — можно попробовать, как все работает, и ничего за это не платить.
- В приложении приходят напоминания о дате погашения, так что пропустить срок и случайно испортить историю сложнее.
- Досрочное погашение без штрафов — вернули раньше, и никаких дополнительных расходов.
- При хорошей истории погашений лимит со временем может вырасти до 100 000 рублей.
Moneyman работает с 2011 года, рейтинг ruBBB- от «Эксперт РА», награда «Микрозайм года» от Банки.ру в 2024-м. Оформить кредитную линию можно через «Госуслуги» за несколько минут.
Листайте дальше, чтобы оформить кредитную линию на сайте Moneyman и начать формировать свою кредитную историю.
Полная стоимость кредита (займа) 281% - 292% годовых. Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия кредита (займа) по ссылке https://moneyman.ru/lp/mkk/